随着人口年龄结构发生巨大转变，人口老龄化已成为我国今后较长一个时期的基本国情。截至2022年底，我国65周岁及以上老龄人口为2.1亿人，占总人口的14.9%，已进入中度老龄化。根据专家预测，2035年后，65岁及以上老年人口将达到3.29亿，占比超过23%，我国将进入深度老龄化。
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老龄化加速到来，城市家庭如何养老？8月16日，大家保险集团联合尼尔森IQ发布《2023年中国商业养老服务供需洞察白皮书》（下称“《白皮书》”），聚焦城市养老服务需求变化趋势，并提出商业化养老服务解决之道。
城市老人养老面临五维痛点，商业养老服务风口已至
据介绍，《白皮书》调研了1，526名年龄在30到80岁之间的中老年群体，覆盖了全国25个省（市）的一二线城市。根据调研结果，《白皮书》指出我国城市老人家庭呈现典型结构：双老携子独孙，靠子女养老难以维系。89%老年人倾向与子女“同城不同住”，“一碗汤的距离”成为两代人居住最优解。
《白皮书》显示，40%城市老年人已经开始规划养老生活，健康、亲情友情、自由是理想养老生活必备“三大件”。理想养老生活状态是：父母与子女频繁互动又相对独立，生活照料、安全保障、健康管理等事项交给专业服务供给方，老年人通过享有高质量陪伴和专业照护，保持“身”“心”健康愉悦。
对于目前的老年生活满意度，本次调研中城市老人自评分为8.1分（满分10分），对当下生活状态整体较为满意。但是，医疗保健、安全保障、生活照顾、文化娱乐、社交陪伴方面存在五维痛点，其中对医疗保健最不满意（占比74%），93%老年人感到就医诊疗困难，3成老年人对急救距离和基础设施担忧最多。
根据五大维度痛点剖析，《白皮书》提出养老服务需求供给矩阵。其中，医疗保健与安全保障类需求高、服务评价低，构成关键供给缺口；生活照顾类（出行、家务、饮食等）服务市场需求旺盛，现有服务也得到认可，达到基本平衡；文化娱乐类服务需求度和供给满意度均较低，形成次要供给改善；社交陪伴类服务目前市场需求有限，商业化服务供给更多集中在辅助补位方向。
商业养老服务存在四大难题，市场仍在发展初期
面对城市家庭养老之痛，商业养老服务风口已至。目前，商业养老服务重点在机构养老和社区养老，参与方包括保险公司、地产企业、医院，以及居家护理公司、家政保姆公司、智能化科技企业等。
《白皮书》分析指出，目前商业养老服务市场整体处于发展初期，仍存在四大难题：
一是国内养老市场还处于发展初期，商业模式尚不成熟。无论是轻资产、重资产、轻重资产结合的养老运营模式，在盈利能力上均面临挑战，短期盈利非常有限甚至亏损，尤其是大中型机构因固定成本无法摊薄而盈利表现更差，仅有部分小微型机构依托成本优势和政府补贴可实现微幅盈利。
二是缺乏龙头企业，自身定位模糊。养老市场缺乏标杆企业的示范推动力量，产品服务创新能力、标准化和体系化管理能力受限，市场发展速度较慢；另一方面，在长尾市场竞争中参与企业众多，供给方尚未明确自身产品服务定位，核心竞争力界限不清，导致供给内容同质化程度高。
三是养老服务人员数量、质量双低，流失率高。一方面，目前我国约有失能半失能老人4，000多万，至少需要1，300万护理员，但全国各类养老服务机构服务人员不足50万人，持证人员不足2万人，存在巨大缺口。另一方面，因从业人员劳动强度大、工资待遇差、晋升空间窄、职业风险高、社会地位低，导致行业对年轻人缺乏吸引力、人员流失率高的问题。
四是供给与有效需求存在错位。目前养老服务供给远远不及老年人口需求和新增数量，但养老机构床位空置高达50%，主要是受付费能力和传统养老观念限制，需求基数转换为有效需求的比例很低，说明消费需求未被有效激发。
保险公司入局养老生态，“城心医养”模式初见成效
在众多市场参与者中，保险业基于自身转型发展需要和响应国家政策号召，近年来在养老领域持续发力，已成为养老市场上一支重要力量。
《白皮书》指出，保险业投资养老有重资产、轻资产和合作模式，一般从养老金融和养老服务两个方向进行战略切入。养老金融方向，通过附加养老服务，引导消费者提前规划和储备养老资金，并实现养老资金的保值增值。养老服务方向，通过投资建设养老机构或其他养老服务，实现对养老资源的控制能力，使消费者的养老资金能够购买到更多更好的服务。
目前，保险公司普遍选择重资产模式在城市近郊买地自建养老社区。但2019年才成立的大家保险集团另辟蹊径，以养老为核心战略，推出了以亲情为核心的专业养老品牌“大家的家”，选择在城市核心区租赁物业改造养老社区的轻资产模式。
截至今年6月30日，大家保险在北京运营了两个医养社区。其中，友谊社区入住率为71%，朝阳社区入住率已经达到94%，“城心医养”模式初见成效。
经过近四年的实践，大家保险基本用服务模式跑通养老保障之路。目前，大家保险已在全国10个城市布局12个城心医养社区、6个旅居疗养社区，并在北京布局4个居家安养照护中心。到2024年末，大家保险将建设20个城心社区、10个旅居社区，在北京上海等一线城市积极探索居家安养模式。
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